【政策解讀】《廣州市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施辦法（修訂）》和《廣州市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)資金管理辦法（修訂）》政策解讀　　一、制定背景　　小額貸款保證保險(xiǎn)是指為滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的小額融資需求，由借款人向保險(xiǎn)公司投保，銀行以此保險(xiǎn)作為主要擔(dān)保方式向借款人發(fā)放小額短期流動(dòng)資金貸款；在借款人未按約償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行承擔(dān)貸款損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我市于2015年6月9日起印發(fā)施行《廣州市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施辦法》（穗金融〔2015〕63號(hào)）和相配套的《廣州市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理暫行辦法》（穗金融〔2015〕72號(hào)），有效期均為三年，目前已到期。　　今年6月份，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部五部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2018〕162號(hào)），督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，運(yùn)用現(xiàn)代金融科技等手段，提高金融服務(wù)可得性。要發(fā)揮保險(xiǎn)增信分險(xiǎn)功能，“穩(wěn)步推動(dòng)小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步總結(jié)完善“政府+銀行+保險(xiǎn)”模式的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，因地制宜推廣成熟做法。按照權(quán)責(zé)均衡、互利共贏的原則，構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與利益分配機(jī)制，為小微企業(yè)提供綜合性的優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院文件精神，我局在原辦法的基礎(chǔ)上制訂了《廣州市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施辦法（修訂）》（下稱《實(shí)施辦法（修訂）》）和《廣州市政策性小額貸款保證保險(xiǎn)資金管理辦法（修訂）》（下稱《資金管理辦法（修訂）》）。通過(guò)調(diào)整銀行、保險(xiǎn)公司、政府三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，擴(kuò)大貸款支持對(duì)象并給予適當(dāng)保費(fèi)補(bǔ)貼，有效調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與積極性，切實(shí)放大財(cái)政杠桿，推動(dòng)政策性小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上規(guī)模，讓更多符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)、科技企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者享受到政策優(yōu)惠，進(jìn)一步緩解融資難題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。　　二、主要內(nèi)容　　（一）《實(shí)施辦法（修訂）》共二十條內(nèi)容。　　第一至三條是基本原則和總體目標(biāo)。明確制訂本辦法的依據(jù)、宗旨及目的，提出了“政府支持，市場(chǎng)運(yùn)作；依法合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)可控；突出效率，責(zé)權(quán)對(duì)等”三個(gè)基本原則。　　第四至七條是貸款規(guī)定。明確了包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、科技企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等貸款對(duì)象的條件，銀行與保險(xiǎn)公司的資格，貸款金額與期限、貸款利率與保險(xiǎn)費(fèi)率的上限等內(nèi)容。　　第八至十一條是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及保費(fèi)補(bǔ)貼。明確了保險(xiǎn)賠付條件，對(duì)發(fā)生的不良貸款，銀行、保險(xiǎn)公司以及財(cái)政補(bǔ)償資金分擔(dān)的情況。也明確了保費(fèi)補(bǔ)貼形式，以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與保費(fèi)補(bǔ)貼上限。　　第十二至十四條是風(fēng)險(xiǎn)控制。明確了貸款風(fēng)險(xiǎn)叫停機(jī)制，以及保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)收入的管理要求、銀行與保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的責(zé)任。　　第十五至十六條是業(yè)務(wù)辦理。明確了銀行和保險(xiǎn)公司開(kāi)展本辦法業(yè)務(wù)的流程，以及借款人申請(qǐng)保費(fèi)補(bǔ)貼流程。　　第十七至十八條是組織保障。明確了在市政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，人行、金融監(jiān)管、金融工作、財(cái)政、工商、農(nóng)業(yè)、科技、工信、公安等部門(mén)的職責(zé)分工。　　第十九至二十條是明確了與其他相關(guān)政策的銜接問(wèn)題和有效期限。　　（二）《資金管理辦法（修訂）》共十六條內(nèi)容。　　第一至三條明確了制訂本辦法的依據(jù)、資金使用方向及規(guī)模上限，并明確了市金融工作部門(mén)和市財(cái)政部門(mén)的具體職責(zé)分工。　　第四至九條明確了對(duì)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?duì)象與標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)補(bǔ)貼的對(duì)象與標(biāo)準(zhǔn)，以及對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司追償?shù)南嚓P(guān)要求。　　第十至十一條明確了保險(xiǎn)公司申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、借款人申請(qǐng)保費(fèi)補(bǔ)貼的流程及需提供的申報(bào)材料。　　第十二至十四條 明確了保險(xiǎn)公司要按季度報(bào)送政策性小額貸款保證保險(xiǎn)開(kāi)展情況，以及市金融工作部門(mén)和市財(cái)政部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督管理的職權(quán)。　　第十五至十六條 明確了各區(qū)政府、市職能部門(mén)可加大政策支持力度共同促進(jìn)政策性小額貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展，以及本辦法有效期限。　　三、主要修訂內(nèi)容　　（一）將保險(xiǎn)公司申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的頻次由半年一次提高到每季度一次。原辦法保險(xiǎn)公司申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償時(shí)間為每半年結(jié)算一次，保險(xiǎn)公司要對(duì)超額損失進(jìn)行代墊，導(dǎo)致報(bào)表反映的賠付率虛高，影響了保險(xiǎn)公司績(jī)效考核。　　（二）將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式由只補(bǔ)償不良率5%以內(nèi)貸款損失修改為保險(xiǎn)公司賠付率超過(guò)150%的貸款損失部分進(jìn)行全額補(bǔ)償。一是調(diào)整保險(xiǎn)公司獲得財(cái)政資金補(bǔ)償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，由“不良率”指標(biāo)調(diào)整為“賠付率”指標(biāo)。財(cái)政資金補(bǔ)償?shù)膶?duì)象是保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司先行賠付之后再申請(qǐng)補(bǔ)償，方便保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)劃。二是調(diào)整財(cái)政資金補(bǔ)償?shù)姆秶磳ⅰ把a(bǔ)償貸款不良率5%以內(nèi)對(duì)應(yīng)的貸款本金損失”調(diào)整為“補(bǔ)償保險(xiǎn)公司150%賠付率以上部分對(duì)應(yīng)的貸款本金損失”，補(bǔ)高不補(bǔ)低，充分調(diào)動(dòng)銀行、保險(xiǎn)公司的積極性。　　（三）將借款對(duì)象擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）。原辦法貸款對(duì)象為法人企業(yè)， 但在銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中，農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）的經(jīng)營(yíng)類貸款一般歸入小微類貸款管理，且由于農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）均是個(gè)人承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，相比承擔(dān)有限責(zé)任的法人企業(yè)，逃廢債務(wù)的可能性更小，而且寧波、重慶、佛山三水等地小貸險(xiǎn)也將農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者納入支持范圍，也符合國(guó)家“支農(nóng)支小”戰(zhàn)略發(fā)展的需求。　　（四）對(duì)合格的借款人進(jìn)行1%的保費(fèi)補(bǔ)貼。參考其他兄弟城市較有效的經(jīng)驗(yàn)做法（三水區(qū)對(duì)小貸險(xiǎn)項(xiàng)目保費(fèi)進(jìn)行全額補(bǔ)貼，武漢市、重慶市對(duì)小貸險(xiǎn)項(xiàng)目保費(fèi)及貸款利息進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼），對(duì)借款人給予貸款本金1%的保費(fèi)補(bǔ)貼，推動(dòng)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司和銀行本項(xiàng)業(yè)務(wù)上規(guī)模。　　（五）設(shè)立叫停機(jī)制。為保障風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的使用安全，參考其他兄弟城市較有效的經(jīng)驗(yàn)做法（佛山市三水區(qū)、江門(mén)市、重慶市、寧波市均設(shè)置有叫停機(jī)制），當(dāng)一家銀行貸款逾期率達(dá)到10%時(shí)，該銀行暫停開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)不受影響。　　（六）明確政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及保費(fèi)補(bǔ)貼支出專項(xiàng)資金的上限為3000萬(wàn)元。進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及保費(fèi)補(bǔ)貼的規(guī)模為3000萬(wàn)元，超出3000萬(wàn)元部分由銀行及保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)，保障財(cái)政資金安全。　　四、受理方式　　（一）符合條件且有意向參與政策性小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)需先向市金融工作部門(mén)出具書(shū)面意向函，承諾具備開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)的資質(zhì)條件以及愿意履行本辦法規(guī)定并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任等內(nèi)容。　　（二）保險(xiǎn)公司申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的，在每季度結(jié)束后15日內(nèi)，向市金融工作部門(mén)申報(bào)上一季度發(fā)生的賠付損失，提交書(shū)面申請(qǐng)文件（應(yīng)寫(xiě)明申請(qǐng)補(bǔ)償?shù)慕痤~、基本情況說(shuō)明、受償賬號(hào)等）、賠付明細(xì)情況匯總表、單獨(dú)核算的利潤(rùn)表、相關(guān)銀行收到保險(xiǎn)公司賠付的證明文件等材料。　　（三）保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的，在每季度結(jié)束后15日內(nèi)，向市金融工作部門(mén)申報(bào)上一季度需要的保費(fèi)補(bǔ)貼，提交書(shū)面申請(qǐng)文件（應(yīng)寫(xiě)明申請(qǐng)補(bǔ)償?shù)慕痤~、基本情況說(shuō)明、受償賬號(hào)等）、補(bǔ)貼明細(xì)情況匯總表、保險(xiǎn)公司保單、相關(guān)銀行提供的貸款證明文件等材料。　　以上材料受理單位均為廣州市金融工作局，地址為越秀區(qū)廣仁路1號(hào)廣仁大廈3樓，聯(lián)系電話83171694。